《安家計劃第8場》
漫談美國生活中眼花繚亂的各種保險
我們的生活中充滿著風險，意外和不確定性，而最好的風險管理方式，也許就是購買保險。
很多人在買保險的時候嫌貴了，嫌麻煩，真遇到意外需要理賠時才開始後悔自己買少了，買錯了。
在美國購買保險不同其他的國家，從醫療保險，房屋保險到汽車保險，各種各樣的保險產品讓人看的眼花繚亂，如何買到適合自己的保險，其實是一門大學問。
今天的安家系列第七場，我們就請來了這方面的專家來給大家梳理一下，看看哪些可以省？哪些必須買！
本次講座出場的講員有：
🚩 Coco Wang-資深財務保險策劃師
🚩 Simon Heng-華人保險理財協會會長
第一部分- 醫療保險
不買醫保會有罰款嗎？
首先回答一個大家經常會感到困惑的問題。原本的歐記健保（Obamacare）會處罰沒有醫療保險的民眾，但2019年川普上台後，取消了罰款制度，不再強迫買保險，不過還是保留了各州政府的權力，可以製定自己州的政策方向。
所以，到了2020年，加州政府通過法案恢復了強制保險制度。也就是說，目前在加州的居民人人都必須購買醫療保險，否則就會在州稅申報時面臨罰款。
罰款罰多少呢？請看下面2種計算方法：
🚩 成人每人$750/年，18歲及以下兒童$375/年；
🚩 或者，家庭年收入超過繳稅門檻部分罰2.5%；
州政府會選擇其中金額較高者作為您最終的罰款方式。
很多華人居民雖持有綠卡但每年只在美國居住一小段時間，這種情況下買醫療保險從金錢上來說也許不划算，但要知道沒有保險意味著完全風險自負，特別是目前疫情期間，還是需要請您仔細考量。
開放註冊時間和特殊註冊期
美國的醫療保險不是整年都可以買，錯過了這一小段時間可能就要等很久。所以，下面這些日期很重要👇
🚩 65歲以下的個人和家庭醫療保險：
2022年的開放註冊時間從2021年11月1日開始；
2021年2月15日前購買，就是2022年1月1日生效；
2022年1月31日前購買，就是2022年2月1日生效；
2022年1月31日是2022年醫療保險開放註冊結束日期；
🚩 65歲以上，或傷殘24個月以上，或紅藍卡持有者：
2022年度的紅藍卡聯邦醫療保險年度開放從2021年10月15日開始，到2021年12月07日結束。
🚩 Special Enrollment Period（特殊註冊期）
如果您錯過了上述的開放時間，但符合Special Enrollment Period（特殊註冊期），也可以提出申請購買本年度的健康保險。
特殊事件包括：失去工作，被迫失去健康保險，搬家，收養孩子/新生兒，結婚，新移民（拿綠卡/入籍）
特殊事件保險必須在事件發生的60天之內提出申請，這種保險可以很快生效，通常是這個月申請，下個月生效。
如果錯過了這60天的時效，那就要等到下一次正常的保險開放期才能購買保險。
🚩 低收入的白卡和孕婦的白卡等政府的醫療保險是不受開放時間限制的
美國醫保的種類和分級制度
🚩 HMO（健康維護組織）
這是一種管理式的保險公司，好處是價格相對便宜，但是只能看醫療網內指定的家庭醫生，轉診的話也只能是醫療網中的指定醫生，如果您想看網外的醫生，則需要完全自費。
🚩 PPO（優選醫療機構保險）
自選式保險計劃，雖然可以隨意選擇網絡以外的醫生，但網絡內的醫生有優惠價格，網絡外的醫生自費比例較高，這種保險價格則相對比較貴。
🚩 EPO（指定醫療服務機構）
這種保險網絡外完全自費（類似HMO），網絡內可以自行就醫，隨意看網絡內的專科醫生，方便度和價格適中。
🚩 其他
還有一些華人比較少用的保險：Fee For Service，Point of Service，Discount Plan，Short-term Medical Insurance。
🚩分級制度
🔹銅 Bronze：保險負擔60%，自行負擔40%
🔹銀 Silver：保險負擔70%，自行負擔30%
🔹強化銀 Enhanced Silver：在某些情況下按照收入分成94%，87%，73%三種等級
🔹金 Gold：保險負擔80%，自行負擔20%
🔹白金 Platinum：保險負擔90%，自行負擔10%
保險在哪兒買？
🚩政府的醫療保險市場平台
Covered California就是加州的醫保市場平台。
政府的醫保需要提交報稅數據，移民資料，與收入證明來評估是否合格。
🚩向醫療保險公司直接購買
如果不符合補助，或者符合補助的保險不是您心儀的，建議直接跟醫療保險公司購買。
🚩找醫療保險經紀購買
不論在哪個市場購買，都可以找經紀，好處是：
🔹經紀會幫您評估最適合的保險計劃，並可協助辦理。
🔹擔心英文不夠好，看不懂保險條例嗎？找講華語的經紀就能搞定。
如何選擇為好？
🚩如何選擇醫療保險？從個案來考量👇
🔹評估個人健康狀況：是否有慢性病，是否需要定期追踪，是否需要回診那要等。
🔹評估家庭狀況：父母，配偶，小孩等，根據情況來決定家庭計劃的內容。
🔹預算：如果沒有政府補助的話，保險費每月平均兩三百塊以上跑不掉。
🔹比較保險計劃方案：可以找代理多家公司的保險經紀，評估需求，幫忙報價。
🚩如何選擇醫療保險？從價格來考量👇
🔹保險費Premium：保險費與受保人年齡，健康狀況等相關。保費不是越低越好，因為越低意味著賠償支付也越低，並且限制條件會比較多。
🔹最高限額Maximum Out-of-Pocket：您自己每年的自費金額上限（買單的上限）
🔹自付額Deductible：也就是您一年要先自付一筆錢之後，保險公司才會開始付
🔹掛號費Copay：受保人每次看普通門診或購買處方藥時需當場支付的一筆固定費用
常見醫療保險公司簡介
🚩 凱撒Karser Permanent
有自己的醫院和醫療網，看醫生很方便，但稍貴。
🚩 藍盾/藍十字/Healthnet
簽約制度，比較便宜，但計劃必須是被醫療提供者接受才可以。
🚩奧斯卡Oscar
這是全部在網絡APP上操作，比較便宜，但是您需要很熟悉保險條款才能買對保險。
上述這些個人和家庭醫療保險的首選，18歲以下含牙齒和眼睛，18歲以上要單獨購買。
🚩公司險
公司給員工的醫療保險還有其他選項，比如：Aetna，United Healthcare等，需要有2名以上的在職員工才能辦理。
🚩紅藍卡
65歲以後，或者65歲以下傷殘超過24個月可以申請紅藍卡醫療保險，這是由政府提供的醫療保險。
新移民要注意，必須符合報稅報滿40個點數才能申請免費的紅藍卡，否則就會很貴。
🚩白卡
這是給低收入者申請的加州政府醫療保險，加州白卡。
申請白卡需要注意是否影響移民身份的申請，具體請諮詢您的移民律師。
❤️ 以上資料由Coco Wang-資深財務保險策劃師提供， 909-935-9991 ❤️
第二部分：房屋保險
房屋保險的種類
🚩 HO-3
房屋保險種類很多，但是我們的自住屋通常買的保險是HO-3，所謂的全保險，這個保險包括很多東西，房子裡面的東西都有保險。
🚩 HO-4
如果您的房屋是出租的，您的租客還需要購買HO-4，房客保險Tenant's Renter。
房屋保險的內容
房屋保險保的內容包括下圖中的A到F。
🚩 Coverage A：房屋立體建築
🚩 Coverage B：其他建築（比如後院的工人房等）
🚩 Coverage C：個人財物
🚩 Coverage D：安居損失
🚩 Coverage E：個人責任險
🚩 Coverage F：第三方醫藥險
其中A，B，C，D是由保險公司直接賠給屋主的損失。
而E和F是保險公司賠給屋主所需要付責任的人。
比如您家裡開Party，有客人在樓梯摔倒受傷了，您就需要使用E和F來賠付給對方。
如何購買房屋保險
🚩經紀人
經紀人是獨立的，站在客戶的利益這一邊，會幫你比較挑選保險公司。
🚩 Online
網上自己操作當然比較便宜，但您必須要熟悉保險條例，才能買對保險。
🚩代理人
Agent只代理自己保險公司的保險，不會幫你比較，他的立場是代表保險公司。
比較再比較
購買房屋保險需要比較再比較，根據自己的經濟能力，房屋的年份，所在的地點等，下面這一些都是需要考量的因素：
🚩保險公司賠付是按照房屋的重建價值賠付的，房屋的市場價並不等於重建價值。
🚩房屋主體重建保額需要買多少？
🚩是否需要購買淹水險Water backup？
🚩是否需要購買洪水險Flood Insurance？
🚩是否需要購買地震險Earthquake Insurance？
🚩是否需要購買雨傘險Umbrella Insurance？
🚩是否需要購買產權險Title Insurance？
🚩貴重物品保額需要多少？
如何降低房屋保費
如何降低保費是每個人都關心的問題，下面這些都是可以加分的因素：
🚩安全設備：
在家里安裝防盜報警器，防盜鎖，防火器，自動噴水滅火系統等都可以降低保費。
但是請注意：拿到折扣請不要取消這些服務，不然保險公司可以拒付。
🚩個人情況：
自付額Deductible，
良好信用，
老客人優惠，
房子條件（維修，地點），
其他：退休，職業，公司團體，海外
第三部分：汽車保險
汽車保險的種類
🚩責任險Liability：這是車子必須要買的保險，包括下面3個部分：
🔹人體傷害：每次事故一般$15000到$30000/人
🔹個人財產損害：$5000
🔹醫療費用賠付
🚩無保險或保險不足：
如果撞你的車主沒有買保險或者保險不足，就會用到這個保險。
🚩碰撞險Collision：
這是賠付給自己車子的外觀損壞。
🚩綜合意外險Comprehensive
如果您的車子的意外出了問題，沒有或者找不到肇事方時，就需要這個保險。
比如：車子自己燃燒；或者車子停外面被撞了，找不到肇事者等情況。
🚩其他：Gap Insurance，拖車，租車等。
影響汽車保費的因素
🚩車況：
車型，年份，停車地址和位置（路邊，車庫），駕駛人
🚩折扣：
好學生，住宿生，特定組織行業，年長者，軍人，聯邦政府員工，防盜設備，安全設備，新車，環保車，多輛車，複合保險，一次付清，電子付費，老客戶，好駕駛員，完美記錄，駕駛訓練，低里程
聽眾提問環節
聽眾: 超過65歲居民，是否必須報稅滿40點才能申請紅藍卡醫療保險？
專家: 不需要40點，滿40點可以拿到紅藍卡中完全免費的A部分。滿30-40可以拿到折扣的價格。30點以下自付額比較多。
聽眾: 如何知道自己報稅有幾個點了呢？
專家: 可以詢問自己的會計師，或者直接去社安號的官網去查詢：ssa.gov
聽眾: 超過65歲的綠卡居民，沒有申請到紅藍卡，可以購買其他商業保險嗎？
專家: 如果不符合紅藍卡資格，主要看您的收入，如果收入低，可以申請白卡，如果收入中等，可以申請加州全保的補助，如果收入很高，可以自由購買商業保險，只是價格會比較貴。
聽眾: 請推薦公司給員工購買哪種保險比較好？
專家: 主要根據公司的預算，員工的身體狀況，年齡層次等。我的建議是可以考慮購買性價比較高的HMO，可另外提供PPO的選項。比如公司出到HMO的基礎價，員工根據需要自己補一些差價買PPO。
聽眾: 朋友跑步被人撞到，撞人司機的保險可以陪嗎？
專家: 可以，被撞的人不一定需要在車上。對方的車子責任險最多可以賠1萬5。如果對方不賠，自己的醫療保險可以賠。但是需要告訴醫療保險公司事故是怎麼發生的，保險公司會幫你向對方保險追溯理賠。
聽眾: 如果今年房屋保險申請過理賠，明年的房屋保險會升高嗎？
專家: 主要看你買的是什麼樣的保險，申請理賠是多少錢，事故是怎麼樣發生的？一般來說都會漲，漲多少就要看事故的性質，是不是以後會再發生，具體情況具體分析。
聽眾: 請問汽車自燃保險公司怎麼處理？
專家: 如果是車子自己著火，在綜合保這部分會賠償，至於為什麼會著火，是不是車子質量的問題，保險公司會自己去和車子廠家聯繫追究必要的責任。
聽眾: 幫孩子買車子保險，是不是男孩子的保險比女孩子要貴？
專家: 保費和性別無關，因為如果用性別可能會被告性別歧視。但是保費和年齡有關，25歲以下的年輕人的保費會比較高。
聽眾: HO3的房子保險，包含有個人財產險。但如果個人財物是在外面丟失了，保險賠不賠？
專家: 賠，比如照相機在外面被偷，電腦放車裡被偷，如果有警察報告和收據，保險公司都會賠，不一定需要在家裡被偷才會賠。
聽眾: 電動車的保險費會比較便宜嗎？
專家: 一般來說會比較貴，比如華人最喜歡的Tesla一開始很貴，因為很多特殊材料需要送回原廠修理。但現在Tesla採取了很多措施，所以已經稍微便宜。
🥚彩蛋環節🥚
🥚 在講座的最後，韓會長和爾灣警察局的劉警佐特別提到了在汽車上安裝行車記錄儀（Dash Camera）的重要性， 在車禍發生後，責任的歸屬問題不能光靠警察，很多時候要靠dash cam，有dash cam保留到重要的證據，這樣才能自己保護到自己。
🥚 華人喜歡買的Tesla雖然有內置的全方位攝像功能，但很多人卻不喜歡加一點錢去打開這個功能。但其實這是花小錢幫了大忙，因為這個全方位的錄像可以錄到周圍街區的情況，對警察做維護安全的工作非常有用，幫到了自己更幫到了社區，所以，懇請我們的Tesla車主打開這個功能，感謝！